保险的意义

最近学习保险知识，集中整理一下：

• 保险的基本概念及意义
• 社保的作用
• 社保 VS 商保
• 保险的误区
  • 保险观念从哪儿来的？
  • 年轻人是否需要买保险？
• 保险的分类
  • 寿险
  • 意外险
  • 医疗险/防癌险
  • 重疾险
• 保险搭配
  • 终身重疾险
  • 寿险
  • 各个险种交费年期
  • 家庭成员整套的配置思路

1.保险的基本概念及意义

保险，简单理解就是保护风险，抵御风险的一种工具。 人生漫漫，面对未知的风险，有着各种不确定性。 人都有生老病死的一天，能做的，要么提前防范潜在风险，要么在年轻的时候努力获得很多桶金。（第一桶金也许还不够）

保险的价值：面对未知的风险，我们可以得到保障。 保险的事实：事实上来说，保险是一种消费。

购买保险主要不是为了投资增值，而是以可控的支出提前防范潜在风险，花钱购买一份受法律保护的风险转嫁契约。

因为面对未知的风险，我们只有两种选择： 选择一：用自己的资源来应对，比如存款、房产、汽车、亲朋好友的援助； 选择二：购买保险后保险公司给予的对应赔付。

那到底该不该买保险呢？ 没认识到保险必要性或者觉得没有能力，不要购买保险。

2.社保的作用

社保有什么用？ 社保，通常指“五险”： 养老保险，医疗保险，生育保险，工伤保险，失业保险。

“一金”其实不属于社保，但为了方便称呼我们常将社保概指为“五险一金”。

1.养老保险 简单理解成理财产品，保障我们退休后，仍然有钱可用的保险。当然退休的这部分钱，与通货膨胀相比，是相当少的。

2.医疗保险 医疗险保我们的疾病，它不但能报销去医院的门诊费，如果生病住院了也能报销一定比例的住院、医疗费。是社保中用处最大，效果最强，我们平时接触最多的保险。

为什么说它用处最大呢？ 因为它和商业保险比，有这两大优势： 一、生病之后也可投保。 目前国内大部分商业保险都有严格的健康要求，如果不符合的话有钱也投不了保，但是社会医保没有这个限制，即使生病了也可投保并且报销。 二、续保满15或25年即可保障终身。 根据地区的不同，医保只要缴满了一定期限，即可获得终身保障。

3.生育保险 给生小孩准备的保险，对于生育险而言，个人一分钱都不用交，由公司替我们全部缴纳，所以我们只要保证连续上班工作9个月或累计上班12个月以上，就能享受到生育险给予我们的报销。

4.工伤保险 工伤保险的作用是当我们在工作期间因为意外伤害或职业病等原因，暂时或永久丧失劳动能力甚至身故的时候，能够给予我们或我们的家人补偿。 跟生育险类似，工伤险不需要个人交一分钱，公司会替我们全部缴纳。

5.失业保险 失业保险保证我们失业后能够领到一笔失业金，不至于没钱生活。 如果要问五险一金中哪个最不该买，那大概就是失业险了。因为我们失业的可能性很低，且失业险的领取门槛也比较高，所以意义不算很大。

6.住房公积金 住房公积金，集买房、租房、装修房于一身，贷款利息还超低。 当我们需要买房时，公积金贷款利息比银行贷款利息要低40%以上，且除了买房外公积金还能用于租房。

总结：社保的保障范围涵盖我们养老、医疗、住房、生育、失业、工伤六大方面，在我们生活中的实用性非常高，是国家给我们的社会福利，我们没理由不要。

3.社保 VS 商保

主要讲解下社保的医疗险： 医保只是最基本的保障，其余部分需要商保来补充。 医保报销不了的昂贵自费药、进口药、靶向药、特效新药。 下面是几种常见靶向药价格，让大家感受一下：

获得最新的医疗资源真的太贵了，单单吃这个靶向药，一年就能“吃掉”一套房子，这哪是普通家庭能扛得住的！

在看下国内大病医疗费用：

面对以上的治疗费用，客观说一句，医保的能力实在有限。医保有用药限制、报销额度有限、医疗设备器材服务项目不报，而且还要自己先垫付，事后再报销。 只有医保加商业保险结合的情况下，才能把风险降到最低，给我们最充实的保障。

4.保险的误区

有人说：我身体好着呢，而且还年轻着呢，20~30岁买什么保险？ 有人说：万一我不生病，没出什么事情，保险不就白买了吗，浪费钱？ 还有人说：我讨厌推销保险的，感觉就是在忽悠人帮他做业绩？

这些疑虑，说实话，我也有过。因为我之前没有保险观念。

说下自己的真实情况： 1.目前我已成家，拥有老婆孩子。 2.从事互联网行业，加班是常态，身体常常处于亚健康状态。 3.有着110万的房贷。 4.目前存钱弄些装修费，预计装修花25万。 5.父母都有老去的一天，我是家庭收入的主要经济支柱。

人当然长命百岁，活的越长越好。但是万一，我如果出意外了？家怎么办？ 房子要装，房贷要还，病要治，宝宝要养。 不止是我，如果是我家人中的一个，出意外了呢？ 想都不敢想~

4.1 保险观念从哪儿来的？

6年前，我爸出车祸，差点丢了性命。 如果当时他购买了百万医疗险、意外险、寿险的话，能得到一笔不错的赔偿。然后我爸花着这笔赔偿，不用继续着辛苦的工作，好好养身子，做做康复，不是爽哉~ 保险的意义就是如此啊！ 谁能知道下一秒会发生什么？我是怕了。

4.2 年轻人是否需要买保险？

这是一个很好的问题，回答肯定是：需要。 保险的意义是在不可预知的未来有一笔可预知的收入。 举个例子，现在治疗一个重大疾病少说也要10万20万元。 别的不说，去医院治疗要缴纳押金，这个押金如何筹集？ 用存款，要多长时间才可攒齐这笔钱？ 去借，别人又如何相信才肯借这些钱？ 用保险，保险公司会根据您的合同支付给您赔偿金额。 也就是说用几千元甚至更少的钱就锁定了10万20万甚至更多的钱。这就是保险的意义所在。

而且如果只有社保，很多东西是报不了的，而且报的低。所谓报销，意思就是咱自己得先拿钱出来花了，才能报销。那如果咱拿不出钱，报销还存在吗？商业保险是提前给付的。 很多年轻人可能觉得年轻健康，没必要买保险。其实不然。对于每个年龄来说风险发生的概率是一样的！！！上帝是公平的。不要觉得年轻风险就没有或者比别人小。不要觉得现在健康就是一生健康。风险和明天谁先到来，我们谁都不知道。而保险它又是需要我们每个人去提前规划的。不像其他商品，我们觉得有需要，要使用时才去买。需要使用时，保险还能买的着吗？ 最近考虑给父母买商保。我妈妈54，爸爸60。都没有任何保障。去保险公司了解了一下。我想给他们上重疾。可是发现真的太贵了！！！保险啥时候买最好？越年轻越便宜！！！对于刚工作不久的年轻朋友，第一份保单应该是意外险。首先，出行多，意外无处不在。其次，便宜，压力轻。其实年轻人上商保，重疾意外一年几千块就能都搞定。真不是压力。主要看个人意识。有没有家庭责任。

保险对于家人的意义重大，给自己和家人一份保障，是应尽的责任。

5.保险的分类

保险的险种大致分为以下几类：

• 寿险
• 意外险
• 医疗险/防癌险
• 重疾险

5.1 寿险

寿险分为两类：定期寿险和终身寿险。 说下其各自的意义：

定期寿险的主要意义： 保证我们在黄金年龄当中不会因为身故而导致家庭突然之间陷入困境或者是贷款负债没有人还。

终身寿险的主要意义： 合理避税，希望把资产留给下一代的人，以达到资产转移。

有人肯定认为，年纪轻轻买什么寿险啊，买寿险应该老人才对？ 其实不是，寿险对标的是家庭责任。 至于老人和孩子，不建议买寿险。老人和孩子的家庭责任轻，一旦遭不测身故对家庭财政的影响最小，故而没必要配置。

如果有负债，像车贷、房贷，为不给家人增加负担，建议购买定期寿险。

5.2 意外险

意外险的主要意义： 由于意外导致死亡、残疾或治疗费用，可以按约定获得保险赔付。

意外的定义需要同时满足四个条件： 外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

意外险的保障内容有： 意外身故及伤残、意外伤害医疗保险金、猝死身故、交通意外身故及伤残保险金。

科普一： 意外身故和猝死身故的区别： 意外身故：指意外导致的死亡。 猝死身故：指由潜在疾病、身体机能障碍或其他非外来性原因所导致的、在出现急性症状后发生的突然死亡。 结果都是死了，但是过程不一样。

科普二： 骑电瓶车出了交通意外事故，保险陪不陪？ 不管是意外险、寿险还是重疾险、医疗险中，大多都会在免责条款里约定，被保人在驾驶机动车期间，以下两种行为导致的事故都是拒赔的： 1.无合法有效驾驶证 2.驾驶无合法有效行驶证的机动车 不管你驾驶是否合规遵守交规，只要你是无证驾驶、驾驶无牌车辆，统统保险拒赔。 所以，如果电瓶车被交管部门判定为机动车的，那么出事了就会按照机动车进行判定处理，我国绝大多数的城市，电瓶车一般都没有驾驶证和行驶证，所以妥妥拒赔。 而如果电瓶车被判定为非机动车，那就不受保险此条免责条款限制。

根据最新版的《电动自行车安全技术规范》，同时符合以下标准的，会被认定为是非机动车：

1.有脚踏骑行功能 2.有电驱动和电助动的功能 3.最高车速不超过25km/h 4.整车重量不超过55kg 5.蓄电池电压不超过48V 6.电机功率不超过400W 再强调一遍，要同时满足这些才叫电动自行车，才属于非机动车，只要有一项不满足，超出这个标准就是机动车了。

总结：骑电瓶车出了交通意外事故，电瓶车是机动车拒赔，电瓶车是非机动车且有牌照有行驶证的赔。

如果想避免因交通事故或者意外导致身故及伤残，建议购买意外险。

5.3 医疗险/防癌险

5.3.1 医疗险

在社保 VS 商保中，就拿医保和医疗险比较过了。

医疗险的主要意义： 看病后的费用报销。先医保报销，医保报销不了的，用医疗险报销。

医疗险分为三类：小额医疗险、百万医疗险、高端医疗险。

首推百万医疗险，因为保额高，价格低。 30岁男性一年的保费也就200-500元，这主要是跟百万医疗险中的“免赔额”设计： 比如，某款百万医疗险，免赔额 1 万元，意思就是可报销医疗费用是超过 1 万的部分。所以，小问题住院，花费一两万以内的，基本用不到百万医疗险。赔付率低，价格才便宜。

但如果患病所致的住院花费很大，这时候，百万医疗险几百万的报销额度，就能体现出极大的作用，超过免赔额的部分都能报销，包括医保报销不了的昂贵自费药、进口药、靶向药、特效新药等。

值得注意的是： 购买百万医疗险费用尽管便宜，但门槛高。因为购买前一定要如实报告被保人的健康情况，看是否有以下问题：

如果目前或以前患有上面提到的疾病，即使买了百万医疗，也是不保的！

科普一：父母有高血压可以买百万医疗险吗？ 不能。比如我妈有高血压，买不到百万医疗，只能买防癌险。

高血压是常见的慢性病，在普通的百万医疗险中，高血压核保是比较严格的，2级以上的高血压是直接拒保的，若仅为高血压1级，没有其他异常症状可以考虑高血压除责承保。 父母的年龄偏大，若有高血压的话，普通百万医疗险拒保的可能性大，可以考虑防癌医疗险，这类险种健康告知比较宽松，三高人群可以投保。

科普二：医保卡外借，未如实告知，会被拒赔吗？ 看情况。 举个例子，假定投保前老王帮家里老人开过高血压的药。有以下几种情况： 1.在药店为老人买药； 但老王没有在医院确诊过高血压。 保险公司可能找不到充分的证据证明老王带病投保，那大概率还是会赔的。 只不过赔付的过程可能会比较曲折些。比如拖上一长段时间，比如投诉或起诉后才给赔付。

2.在医院为老人买药； 因为医院买药，需要先挂号，然后凭病历取药，这种情况几乎可以100%断定会遭遇拒赔。 能不能赔主要看老王能不能自证清白，能不能找出证据证明自己在投保前没有得过高血压，大概率是要对簿公堂的。

所以医保卡最好不要外借，不管是老婆还是父母都不行！ 因为医保卡的使用记录是默认归到你的名下。如果说外借医保卡并买了用于高血压的药物，保险公司就会认为患有高血压的人是你，理赔时可能会由于不如实告知直接拒赔。 未如实告知造成的拒赔这种情况最常见。

5.3.2 防癌险

防癌险的主要意义： 顾名思义报销癌症的治疗费用。因为癌症而产生的医疗、手术、药品费用都可以报，而且还是全部报销。

防癌险适合人群： 因年纪较大、身体欠佳而无法购买医疗险或重疾险的人群。 防癌险适合有“三高”（即高血压、高血脂、糖尿病）、心脑血管疾病、风湿类疾病和一些肾病与肺病的人。

防癌险分为：定期防癌险和终身防癌险。 绝大部分防癌险都是定期的，唯独好医保终身防癌是终身的。意思是终身续保，而不是说交完保费就保终身。

具体说下： 好医保-终身防癌险

好医保特点：得了癌症，赔付后还能续保，实现多次理赔。 作为首款终身续保的医疗险，【好医保-终身防癌医疗险】具有划时代的意义。 但可惜的是，只是一款防癌医疗险而不是保障范围更广，只要是住院就行不管病因的百万医疗险。 所以产品虽好，但对于身体健康的人来讲还是百万医疗更好用一些。 买防癌险最适用的人群：55岁以上老人。

最后总结： 如果生病住院，费用超过1万，想报销全部费用，标体建议购买百万医疗险，非标体建议购买防癌险。

5.4 重疾险

重疾险的主要意义： 患病后的经济补偿。

虽然医疗险/防癌险可以保障一些大病，能报销医疗费用，但罹患大病后可能面对着没有办法继续工作、丧失经济来源的现实问题。 这个时候重疾的作用就体现出来了--经济补偿。重疾险直接给付一笔保险金，能够用于保障我们患病后一段时间的基本生存。

一场大病下来，加上康复期总要两三年，在这期间，没有收入来源不说，生活费、护理费、康复费就是一笔不小的费用。 而重疾险确诊即赔，会在得病之初给患者一笔钱，既缓解了患者的资金压力，也有助于患者康复。

重疾险的分类：定期重疾和终身重疾。 终身重疾，指的当缴满保费后，可以保费豁免。

科普一：什么是保费豁免？ 当发生保险合同规定的情况后，无需再缴纳剩余保费，但保障依然有效。 这其实是一条非常有温度的保险条款，也是一条非常有实用价值的保险条款。

科普二：选单次理赔的重疾还是多次理赔的重疾？ 单次理赔的重疾险：重疾责任只能赔一次，赔付后，合同终止。 多次理赔的重疾险：重疾责任可以赔多次，赔付后，合同继续有效，日后再发生重疾，满足一定条件，还可以继续理赔。

看这个说明，当然选多次理赔的重疾险更优。但是，但是，但是，多次理赔比单次理赔的重疾险贵多了！

比如说同一个人买同样的50万保额终身重疾险，单次理赔保费5400元/年，多次理赔保费8700元/年。贵的不是一点点啊，买保险还是量力而行的好，太贵了，影响生活水平的话，没必要买多次理赔重疾险。

当然首选：多次理赔的终身重疾险（预算充足） 其次选：单次理赔+癌症二次理赔终身重疾险。

如果人在年轻的时候患重疾的话，那么多次理赔可能才有意义； 如果人在年迈的时候患重疾的话，那基本上人已经没得救了，很难有第二次的不一样的重大疾病，那么多次理赔的意义不大，还不如单次理赔。

另外，现在的多次理赔重疾险条件限制也比较多。比如，今年患了癌症，过几年又患了癌症，这样是不能够二次理赔的；必须是今年患了癌症，过几年患了心脏或脑部或重大器官移植的疾病，非同一类的重疾才能进行二次理赔，这样的几率是非常低的。

科普三：单次理赔 和 单次理赔+癌症二次理赔 的区别？ 选择单次理赔： 如果患了一次重大疾病得到赔付后，合同就终止了；

选择单次理赔+癌症二次理赔： 如果患了一次重大疾病得到赔付后，半年后的某天如果发生癌变，还能再次得到理赔。 这就是癌症二次理赔的作用。

银保监会规定的25种高发重疾中，其中又以癌症的发病率最高，且癌症的治愈率逐年提高，但可能引发其他重大疾病，这个时候，带有癌症二次理赔就很重要了。

科普四：单次理赔 和 单次理赔+带身故 的区别？ 比如买了一份50万的终身重疾险： 选择单次理赔： 在一生当中，如果没有发生过重疾，最后身故的，无赔付； 在一生当中，如果发生了重疾，赔付重疾保险金50万。

选择单次理赔+带身故： 在一生当中，如果没有发生过重疾，最后身故的，赔付身故保险金50万； 在一生当中，如果发生了重疾，赔付重疾保险金50万，之后再身故的，没有身故保险金。

值得注意的合同内规定“癌症二次理赔”和“带身故”只能二选一。 如果已经得到癌症二次赔付后，不赔付身故保险金50万； 如果没发生过重疾，最后身故了，赔付身故保险金50万。

人一生当中患两种，而且还是不一样的重大疾病，几率有多高呢？ 选择 多次理赔，还是选择 单次理赔+癌症二次理赔，还是选择 单次理赔+带身故，还是选择 单次理赔+癌症二次理赔+带身故，具体情况具体分析哈。 预算充足，想拥有完美的保障，选择多次理赔终身重疾险； 预算有限， 如果已买定期寿险，带身故的可以不需要，选择单次理赔+癌症二次理赔终身重疾险； 如果未买定期寿险，相信自己一生中不患大病，自然老死，身故后希望将保险金留给家人，选择单次理赔+带身故终身重疾险。 如果未买定期寿险，被保人年龄小，比如自己家的宝宝，保费低，可以两个都选择，价格也不贵，选择单次理赔+癌症二次理赔+带身故终身重疾险。 （有点饶哈）

重疾险的特点：年龄越大保费越贵。 所以趁自己还年轻，赶紧买！ 风险无时无刻不在我们周围，给自己买一份保障，即使现在用不着，保终身的产品以后也用得着，早买早保障，早买早享受低费率。 试想一下，如果自己以后真得了重疾，不但没有收入，支出也会更多，连基本的生活都没保障了，所以还是趁年轻买重疾，万一真的得了重疾，最起码不能拖累父母，孩子。

最后总结一下，四大险种的保障范围与差异：

首先： 社保一定要买！ 其次： 有负债就买寿险； 担心意外导致伤残或身故就买意外险； 担心重病费用昂贵就买医疗险/防癌险； 患病后获得经济补偿就买重疾险。

6.保险搭配

下面说下给家人和自己配置的险种及保额： 自己：50万单次理赔终身重疾险（带癌症二次理赔）、200万医疗险、50万意外险、100万定期寿险（到60岁） 配偶：50万单次理赔终身重疾险（带癌症二次理赔）、200万医疗险、50万意外险 宝宝：30万单次理赔终身重疾险（带癌症二次理赔+带身故）、30万多次理赔终身重疾险、20万意外险

性价比最高的当属终身重疾险，也是四个险种中保费最贵的。 保费其次是定期寿险，最后是百万医疗险和意外险，最后两个便宜，经济实惠。

6.1 终身重疾险

我和我老婆买的终身重疾险，有个特点： 60岁前： 首次确诊轻症，赔付55%保额； 首次确诊中症，赔付75%保额； 首次确诊重疾，赔付180%保额。

60岁后： 首次确诊轻症，赔付45%保额； 首次确诊中症，赔付60%保额； 首次确诊重疾，赔付100%保额。

以50万重疾险举例： 60岁前： 得了轻症疾病(共 50 种)的一种，赔付27.5万； 得了中症疾病(共 25 种)的一种，赔付37.5万； 得了重大疾病(共 110 种)的一种，赔付90万；

60岁后， 得了轻症疾病(共 50 种)的一种，赔付22.5万； 得了中症疾病(共 25 种)的一种，赔付30万； 得了重大疾病(共 110 种)的一种，赔付50万；

宝宝其中一个30万终身重疾险，也有上面这个特点： 因此： 宝宝在60岁之前，有84万（30*1.8+30）的重大疾病保额； 宝宝在60岁之后，有60万的重大疾病保额。

初步算了下： 我宝宝的重疾险，续费30年，每年缴费3000多， 总花费10.8万，能够保额重大疾病60万。（相差49.2万）

我的重疾险，续费30年，每年缴费5000多， 总花费16.4万，能够保额重大疾病50万。（相差33.6万）

我老婆的重疾险，续费30年，每年缴费5000多， 总花费16.9万，能够保额重大疾病50万。（相差33.1万）

如果给我妈买重疾险的话，续费15年，每年缴费7000多， 总花费10.8万，能够保额重大疾病25万。（相差14.2万）

如果给我爸买重疾险的话，续费15年，每年缴费8000多， 总花费12.8万，能够保额重大疾病25万。（相差12.2万）

如果给我丽妈买重疾险的话，续费10年，每年缴费6000多， 总花费6.6万，能够保额重大疾病15万。（相差8.4万）

总结： 宝宝花11万（0~5岁），保额60万终身； 我和老婆花16~17万（25~30岁），保额50万终身； 我妈花11万（45~50岁），保额25万终身； 我爸花13万（45~50岁），保额25万终身； 我丽妈花7万（50~55岁），保额15万终身。

所以趁自己还年轻，赶紧买终身重疾险！

6.2 寿险

我的寿险，也有个特点： 在40岁之前，赔付125%保额，有125万保额； 在40岁之后~60岁，赔付100%保额，有100万保额。 60岁之后，无保额，终止合同。

6.3 各个险种交费年期

重疾险的交费年期是30年，长期保险，价格不变。 寿险的交费年期是交至60岁，长期保险，价格不变。 意外险的交费年期是1年，可交至60岁，短期保险，价格不变。 医疗险的交费年期是6年，可交至60岁，短期保险，6年保证续保期间内，价格不变。过了6年，变一次价格。

6.4 家庭成员整套的配置思路

保险的配置一般是1+4 🌟1：代表的是医保，单位给交的，或者是老家的新农合，这是基础，一年200-300元 🌟4：代表重疾险、寿险、医疗险、意外险

👉对于小孩，1+3，就是医保+重疾+医疗+意外 👉对于大人：1+4，就是医保+重疾+寿险+医疗+意外（赚钱的是重要家庭成员，要养老人，要照顾小孩和家庭，所以切忌不可保障裸奔，一定先大人后小孩！） 👉对于老人：1+2，就是医保+医疗+意外

医保外： 宝宝险种首选排序：1.重疾险 2.医疗险 3.意外险
大人险种首选排序：1.重疾险 2.医疗险 3.意外险 4.寿险 父母险种首选排序：1.意外险 2.医疗险/防癌险

到底要不要买保险，这个怎么说呢？ 尽管保险不是必需品，但是，等到生病再买保险就晚了！ 保险的话要有一定的经济能力后，是可以考虑买的。 如果购买保险后导致现在生活水平严重下降的话，就不买~